מה צריך להכיר על סילוק משכנתא?

הלוואת המשכנתא מלווה אותנו עוד מתחילת תהליך רכישת הדירה ועד כמה שנים טובות לאחר מכן. עם זאת, מטבע הדברים, מידי פעם אנחנו צוברים סכומי כסף שונים ומעוניינים לפרוע חלק מסכומי הלוואת המשכנתא. בדומה לתהליך לקיחת המשכנתא, גם כאן ישנם כמה פרטים שכדאי להכיר, בכדי לבצע את תהליך הסילוק בצורה הטובה ביותר.

המאפיינים המיוחדים של הלוואת המשכנתא

המציאות הכלכלית המאתגרת של ימינו, המתבטאת בין השאר במחירי הנדל"ן הגבוהים, הביאה לכך שמרבית הישראלים המעוניינים לרכוש דירה, זקוקים להלוואת משכנתא מהבנקים השונים לאחר שהצליחו לצבור את ההון הראשוני הנדרש, העומד לרוב על 25% משווי העסקה.

משכנתא היא בסופו של דבר הלוואה לכל דבר, אך יחד עם זאת, יש להלוואה זו מספר מאפיינים ייחודיים והם סכומי ההלוואה הגדולים, תקופת ההלוואה הממושכת (מתפרשת לרוב על פני 20 – 30 שנים) ומבנה ההלוואה המורכב מתמהיל מיוחד ומספר מסלולים שונים, בעלי ריביות משתנות ותקופות הלוואה שונות.

מאפיינים ייחודיים אלו מצריכים בחינה מעמיקה של תנאי ההלוואה והתאמתם למצבנו הכלכלי, כך שרבים מאלו המעוניינים לקבל משכנתא לרכישת נכס, פונים ליועצי משכנתאות מומחים – וידר משכנתאות, בכדי לקבל את תנאי ההלוואה האופטימליים ביותר.

האם תנאי הלוואת המשכנתא ניתנים לשינוי?

ראינו אם כן, כי אחד המאפיינים הייחודיים של הלוואת המשכנתא הוא תקופת ההלוואה המתפרשת על פני שנים רבות, אך האם תנאי ההלוואה שקיבלנו בעת רכישת הדירה (המסלולים השונים, סוגי הריביות, תקופת ההלוואה ועוד) ילוו אותנו ללא שינוי עד סילוק ההלוואה?

מטבע הדברים, נתונים רבים – אישיים וכלכליים כאחד, משתנים במהלך השנים, באופן שיכול להשפיע לטובה או לרעה, על יכולת החזר המשכנתא שלנו. למעשה, ניתן להתאים ולשנות את תמהיל ההלוואה בהתאם למצב העדכני הקיים בשוק, הן באמצעות מיחזור משכנתא והן באמצעות סילוק מוקדם של המשכנתא.

סילוק משכנתא – מה זה אומר?

את הלוואת המשכנתא לקחנו לתקופת שנים מסוימת, בהתאם להערכתנו והמצב הכלכלי הנתון לאותו רגע, אך במהלך השנים ייתכן ושינויים כמו קבלת כסף ממקור בלתי צפוי, או העלאת שכר לדוגמה, יוכלו להשפיע באופן מהותי על פירעון ההלוואה ויכולת ההחזר החודשית שלנו.

במקרים מעין אלו, ניתן יהיה לבצע סילוק מלא או חלקי, של המשכנתא, פעולה המוכרת גם כפירעון משכנתא מוקדם.

הנקודות שכדאי להכיר בפעולת סילוק המשכנתא

אין ספק כי פירעון מלא או חלק של הלוואת המשכנתא היא פעולה משמחת, אך כדי לבצע אותה בצורה מיטבית ולחסוך קנסות ו/או עמלות שונות, כדאי שנכיר כמה נקודות עיקריות:

• עמלות – אי אפשר להזכיר את הבנק והלוואת מבלי להזכיר עמלות. בהתאם לכך, גם פעולת סילוק משכנתא יכולה לגרור איתה עמלות שונות, מלבד עמלת פירעון מוקדם המוכרת לכולנו, ביניהן – עמלה תפעולית, עמלת אי הודעה מראש ועמלת מדד.
• הסכום אותו ניתן לפרוע – כאשר מעוניינים לפרוע חלק מהמשכנתא, יש לוודא כי מדובר על סכום פירעון שגדול לפחות ב – 10% מיתרת המשכנתא.

בסופו של דבר, כדי לבדוק את כדאיות פירעון המשכנתא, בשקלול העמלות השונות ובחירת המסלול הספציפי המיועד, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה.